{"text":[[{"start":9.72,"text":"当丹尼尔•赫加蒂(Daniel Hegarty)第一次向一个AI平台询问自己应该选择哪种房贷以及原因时，结果的高水准让他大吃一惊。"}],[{"start":18.68,"text":"“这些AI平台正在提供极其精准、周到的房贷建议，”英国房贷经纪平台Habito前首席执行官赫加蒂表示。“它根据利率变化为我的房贷建立了敏感性模型，并分析了固定利率与不固定利率的利弊——也就是房贷经纪人通常会提供建议的所有事项。”"}],[{"start":38.14,"text":"但当他开始尝试使用Anthropic的AI平台Claude时，他对它在这一高度受监管的咨询流程中居然愿意给出如此明确的指示感到“震惊”。“它不只是说：‘这里有一些你可能感兴趣的参考数字。’而是说：‘你绝对应该选那个。’”"}],[{"start":55.269999999999996,"text":"房贷流程——研究住房贷款、提供建议并完成办理——非常适合被AI颠覆。"}],[{"start":61.88999999999999,"text":"关于房贷产品的实时数据，包括利率和贷款价值比上限，已经在网上广泛可得；房贷专业人士提供的指导，也很容易被这项新技术所涵盖。这种技术能够在瞬间吸收成千上万次“好”与“坏”放贷决策中的经验。"}],[{"start":78.94999999999999,"text":"对于愿意披露自身财务状况和个人情况的借款人来说，AI能够迅速回答这一重大问题。"}],[{"start":85.94999999999999,"text":"“显然，就在我们交谈的当下，各类AI平台已经在提供海量房贷建议了，”现任非洲移动银行服务公司Kuda联席首席执行官的赫加蒂表示。劳埃德银行(Lloyds Bank)在2025年对5000人进行的一项调查发现，超过五分之一的人曾使用AI获取房贷建议。"}],[{"start":105.27999999999999,"text":"对那些看好这项技术前景的人来说，它有望让借款人和经纪人与贷款机构之间的互动变得更快速、更顺畅、更可靠。而如果再结合房产过户流程的现代化，其结果可能是大幅缩短从出价到交换合同之间的时间——据房地产中介公司康内尔斯(Connells)称，这一周期在4月份创纪录地达到104天——同时减少交易链断裂的情况，让更多购房者愿意下决心完成交易。"}],[{"start":133.63,"text":"但办理住房贷款是我们大多数人一生中最大的一项财务承诺。房贷建议业务受到严格监管，旨在保护消费者免于遭受代价高昂、甚至可能造成灾难性后果的错误。"}],[{"start":147.2,"text":"机器学习的最新进展，正在对贷款机构、经纪人以及更广泛购房流程中的其他参与方产生深远影响。这项相对较新的技术真的值得信赖、能够承担这一任务吗？消费者和监管机构又会接受它吗？"}],[{"start":null,"text":"
"}],[{"start":null,"text":""}],[{"start":164.06,"text":"英国大约有18,500家房贷经纪公司，其中近一半是个人经营。这些中介参与咨询和安排的房贷或转按揭贷款，占全部相关业务的八成以上。"}],[{"start":176.27,"text":"一些人担心，AI可能对其行业构成潜在竞争威胁；最近在一次行业会议上，就有人表示，一家英国大型贷款机构正在秘密“建造一颗死星来消灭我们”。也有人感到宽慰，因为他们相信，监管机构、客户——以及贷款机构本身——距离愿意把咨询性质的放贷决策交给难以解释的算法还差得很远。一些贷款机构表示，大规模从经纪人手中收回房贷建议责任，其实不符合它们自身利益。"}],[{"start":207.04000000000002,"text":"但许多人仍在思考如何利用AI带来的机遇改善服务，并在某些情况下通过试点项目测试这些工具。"}],[{"start":215.17000000000002,"text":"AI最基础、也是最直接的应用场景，是解读贷款申请人提供的文件扫描件，例如工资单或银行对账单，并将其中信息转换成标准化格式，供顾问或交易中的其他授权方查看。"}],[{"start":229.20000000000002,"text":"其目的是节省时间并减少人为错误，这是AI整合中最容易实现的一环，尤其是在与开放银行技术结合后，不仅可以用于核验文件，还能构建借款人的消费习惯和信用评分画像。"}],[{"start":243.44000000000003,"text":"接下来会怎样发展？桑坦德英国(Santander UK)住房业务主管大卫•莫里斯(David Morris)勾勒出这样一种情景：随着时间推移，AI将在咨询流程中承担越来越多工作。它一开始也许只是向经纪人或借款人发出提示，比如：“你有没有考虑过X、Y或Z？”从而帮助他们理解自己的选择。"}],[{"start":265.34000000000003,"text":"再往前一步，它可以承担更多繁重工作，分析各种选项并提出建议，再由受过训练的人类顾问在提交给客户之前进行验证或审核。最后，在一种“蓝天畅想”情景下，未来甚至可能出现AI完全取代人类、全面接管整个流程的局面。"}],[{"start":284.19000000000005,"text":"莫里斯表示，第一阶段“相对没有争议”，而第二阶段也未必算是巨大的飞跃。“我担心的是，在没有认真思考风险的情况下，不受约束地直接跳到最终阶段。”"}],[{"start":297.06000000000006,"text":"而莫里斯以及本文采访的其他几位业内人士认为，其中的风险不胜枚举。"}],[{"start":303.11000000000007,"text":"首先，AI仍然出了名地容易出错。随着人们越来越多地把这项技术用于各种事务——从改进高尔夫挥杆到处理感情问题——选择房贷似乎也理所当然会成为咨询对象。但它给出的建议，可能基于过时信息，甚至根本就是错误信息。"}],[{"start":321.82000000000005,"text":"经纪公司Coreco董事总经理安德鲁•蒙特莱克(Andrew Montlake)表示，最近一位正在寻找抵销型房贷的客户，在听取他的建议后，又转述了ChatGPT提出的其他方案。蒙特莱克立刻就知道这些贷款机构根本不会批准这笔贷款，但还是为了迁就客户帮忙去问了一下。“这些贷款机构里，没有一家会做这种抵销型贷款，”他说。"}],[{"start":346.08000000000004,"text":"这一缺陷在一定程度上反映出贷款机构的一种倾向：它们在决定是否放贷时，往往不会把所有可能适用的审核标准完全讲清楚，而这些因素通常只能由经纪人在不断试错中摸索出来。"}],[{"start":359.81000000000006,"text":"经纪公司Anderson Harris董事总经理阿德里安•安德森(Adrian Anderson)表示：“贷款机构有太多怪癖和细微差别。真正重要的是我们这些经验丰富的房贷经纪人所掌握的知识。”"}],[{"start":373.7200000000001,"text":"他也遇到过不少这样的情况：一些客户在咨询AI之后，提出了根本办不到的要求。有位客户想要一份在整个贷款期限内固定利率、且没有提前还款费用的贷款——而在英国市场，这是不可能实现的。他认为，AI与生俱来的“迎合式”倾向——不愿直接否定一个无法实现的前提——正是问题的一部分。“它们的设计目标就是让你持续参与互动。”"}],[{"start":399.7800000000001,"text":"经纪人普遍提出的另一个警示是：AI并不适合获取潜在借款人更为个人化的信息。这包括一些可能影响偿付能力评估的敏感事项，例如是否计划在中期内组建家庭、重新培训转行，或他们的风险偏好。"}],[{"start":416.49000000000007,"text":"“AI在展现同理心方面会非常吃力，”房贷中介协会(Association of Mortgage Intermediaries)首席执行官斯蒂芬妮•查曼(Stephanie Charman)表示。“它很难真正让人安心。它也难以识别脆弱性，以及判断你在不同方面何时需要进一步支持。”"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":432.1000000000001,"text":"对于桑坦德的莫里斯而言，一个主要担忧是贷款机构是否能够为机器主导的决策提供合理解释。监管规定要求银行必须能够说明，它们是如何得出自己认为对消费者最优的结论的。"}],[{"start":446.4000000000001,"text":"但AI的决策过程出了名地不透明。“面对一个‘黑箱’，尤其是一个在英国金融服务业之外开发出来的黑箱时，你如何证明它的决策过程？你又如何确保能够举证并证明相关建议和客户同意？”他说。"}],[{"start":462.7200000000001,"text":"不过，到目前为止，这些顾虑都没有阻止大型贷款机构探索这项新技术带来的机会。那么，它们在将AI引入房贷业务方面已经走到了哪一步？无论是在与客户的直接互动中，还是通过经纪人渠道？"}],[{"start":478.86000000000007,"text":"英国六大银行之一的劳埃德银行，正在开展试点项目，以测试AI在房贷业务中的优势与局限。今年下半年，该行将启动一款聊天工具的试点，让经纪人能够就客户申请提出多阶段、嵌套式问题，以期加快房贷流程，并让参与者随时了解申请进展。"}],[{"start":498.7900000000001,"text":"该行还在研究开发一款AI工具，为客户提供有关房贷的一般性指引，例如当前利率和申请流程。劳埃德银行房贷业务主管安德鲁•阿萨姆(Andrew Asaam)强调，这项服务将避免处理建议类咨询。“但我认为，我们最终会走到那一步。”"}],[{"start":517.1,"text":"由于房贷建议业务受到极为严格的监管，他坚持认为银行正谨慎推进。不过他补充说：“我们将能够充分了解客户的处境、背景和偏好，从而展开这样的对话：……我该选择跟踪利率贷款、两年期固定利率，还是五年期固定利率？我认为未来会是这样的情况。”"}],[{"start":538.41,"text":"他还描绘了这样一种场景：在劳埃德银行房贷顾问与一位同意参与的客户交谈时，一个AI助手在后台默默“监听”，一旦发现顾问可能遗漏了什么，或识别出某种特定风险偏好，就会及时提醒。“很显然，这些同事本身已经经验丰富，也是合格的房贷顾问。但AI开始帮助他们塑造对话。它可以作为一种护栏机制，”他说。"}],[{"start":null,"text":"
"}],[{"start":564.5,"text":"阿萨姆表示，还有一个更大的机会等待挖掘，而房贷只是其中一部分：住房购买流程的数字化。目前，这一流程仍深受陈旧规则和纸质文件拖累。"}],[{"start":577.24,"text":"过去二十年来，行业层面推动房产过户流程现代化的努力都以失败告终。买卖要约与最终成交之间的时间仍在不断拉长，尽管其他金融流程都在加快。但一些人认为，AI虽然与购房流程本身的缺陷关系不大，却可能成为推动改革的催化剂。"}],[{"start":597.66,"text":"英国科技公司Coadjute的目标，是把房地产交易放到区块链——即数字账本——上，从而把交易涉及的所有参与方汇集到一起，包括贷款机构、房地产中介、产权过户律师以及房贷经纪人。其投资方包括房地产和金融领域的大牌机构：在2024年一轮1000万英镑融资中，劳埃德银行、全英房屋抵押贷款协会(Nationwide)、国民威斯敏斯特银行和Rightmove参与了投资。劳埃德银行上个月还与康内尔斯以及产权过户服务集团LMS联合启动一项计划，旨在打造“完全数字化”的购房流程。"}],[{"start":634.4599999999999,"text":"其他最新进展包括，国民威斯敏斯特银行与澳大利亚数字平台Pexa建立合作关系，旨在加快房贷流程，首先从转按揭贷款入手。上个月，该平台完成了首笔交易，在两天内完成了一笔转按揭贷款。"}],[{"start":650.9799999999999,"text":"与此同时，全英房屋抵押贷款协会今年2月与英国土地注册处(HM Land Registry)及其他机构合作，为房贷契约引入数字签名铺平了道路。 而上个月，英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority)宣布，包括巴克莱银行(Barclays)、劳埃德银行和益博睿在内的第二批公司，将对AI应用开展真实环境测试。"}],[{"start":672.05,"text":"“如果你两三年前问我这些事情是否可行，我可能会说也许吧，”阿萨姆表示。但他现在认为，技术发展速度如此之快，同时还有大量严肃认真的项目正在推进，因此重大变化完全可能发生。“你可以看到，势头正在形成。”"}],[{"start":690.7199999999999,"text":"向技术驱动的未来转型，对房地产公司和房贷经纪人而言都不太可能毫无阵痛。Rightmove的股价在过去九个月已经腰斩。上周，该公司宣布将推出一系列整合进其服务中的新AI工具，并预计收入将进一步增长，以回应外界对AI冲击其业务的担忧。"}],[{"start":711.55,"text":"至于房贷经纪行业，业内普遍认为，颠覆已不可避免。但也有人认为，房贷融资日益复杂——例如多份工作组合、非标准就业形式扩大，以及首次购房者面临的困难——预示着行业将被重塑，而非被彻底消灭。在这种情况下，AI可能会处理那些“标准化”交易，而人工经纪人则负责更复杂的案例。"}],[{"start":735.67,"text":"“危险在于，人们以为AI能解决一切问题，”桑坦德的莫里斯表示。“我们真正需要关注的是，以深思熟虑且负责任的方式应用这项技术。我们如何采用它，才能既发挥技术加快流程、降低成本的已知优势，又融合人类细腻判断和人际互动的优点？”也许，我们很快就会得到答案。"}]],"url":"https://audio.ftcn.net.cn/album/a_1778917088_9683.mp3"}